డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా ఇల్లు ఎలా కొనాలి? డబ్బు లేకుండా ఇల్లు ఎలా కొనాలి.
డౌన్ పేమెంట్ కోసం నగదును కనుగొనడం ఇంటి యజమాని కావాలనుకునే ఎవరికైనా పెద్ద అడ్డంకిగా ఉంటుంది.
ఏక్కువగా ఆర్థిక నిపుణులు 20% డౌన్ పేమెంట్ లక్ష్యంగా సిఫార్సు చేస్తారు తప్పించుకొవడానికి ప్రతి నెలా ఎక్కువ చెల్లించండి కోసం ప్రైవేట్ తనఖా బీమా . మీరు చాలా పొదుపు చేయడం అసాధ్యమని భావిస్తే, మీరు ఒంటరిగా లేరు. నుండి డేటా ప్రకారం Realtor.com , సాధారణ సహస్రాబ్ది గృహ కొనుగోలుదారు డిసెంబర్ 2019 నాటికి వారి ఇంటి కొనుగోలు ధరలో సగటున 8.8% వదిలివేసారు.
అదృష్టవశాత్తూ, a కి ప్రత్యామ్నాయాలు ఉన్నాయి సంప్రదాయ తనఖా ఏమి చెయ్యగలరు డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా ఇల్లు కొనడానికి మీకు సహాయం చేయండి . యునైటెడ్ స్టేట్స్ ప్రభుత్వం గృహ కొనుగోలుదారులకు ఆర్థిక స్థితిలో గృహ రుణాలను అందిస్తుంది, అయితే కొన్ని ట్రేడ్-ఆఫ్‌లు ఉన్నాయి.
ఈ రుణాలు అనుకూలమైన నిబంధనలను కలిగి ఉండవచ్చు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు , సాధారణంగా ఒక ఉంది అధిక అర్హత ప్రమాణం . ఈ రుణాలలో ఒకదాన్ని పొందడం కూడా మిమ్మల్ని పూర్తిగా విముక్తి చేయదు, ఎందుకంటే దాన్ని కవర్ చేయడానికి మీకు ఇంకా నగదు అవసరం ముగింపు ఖర్చులు , మరియు మీరు ఇంట్లో ఉన్నప్పుడు, నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు.
క్రింద ఉంది అత్యంత సాధారణ ప్రభుత్వ-ఆధారిత రుణాలలో మూడు ఫీచర్లు గృహ కొనుగోలుదారుల కోసం, వాటిని దేశవ్యాప్తంగా వివిధ రకాల రుణదాతలు అందిస్తారు. అనేక రాష్ట్రాలు తమ సొంత గృహ రుణ సహాయ కార్యక్రమాలను అందిస్తున్నాయని గమనించండి, ప్రత్యేకంగా మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారుల కోసం.
అనుభవజ్ఞుల వ్యవహారాలు (VA) రుణం
క్రియాశీల మరియు మాజీ సైనిక సభ్యులకు యాక్సెస్ ఉంది అనుభవజ్ఞుల వ్యవహారాలు (VA) రుణం a కొనుగోలుకు ఆర్థికంగా 2019 లో $ 484,350 వరకు ఇల్లు , తరచుగా సంప్రదాయ తనఖా కంటే తక్కువ వడ్డీ రేటుతో. ఈ రుణానికి డౌన్ పేమెంట్ లేదా తనఖా భీమా అవసరం లేదు, కానీ ఇది కనీస ఆస్తి అవసరాల ప్రమాణానికి అనుగుణంగా కఠినమైన మార్గదర్శకాలతో వస్తుంది.
కొనుగోలుదారు తప్పనిసరిగా ఫైనాన్సింగ్ ఫీజు కూడా చెల్లించాలి, ఇది డిఫాల్ట్ అయినప్పుడు రుణదాతను రక్షిస్తుంది. రుసుము యొక్క ఖచ్చితమైన మొత్తం కొనుగోలుదారు యొక్క సైనిక సేవ, డౌన్ చెల్లింపు మొత్తం మీద ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు వారు గతంలో VA రుణం కలిగి ఉన్నారా మరియు మొత్తం రుణంలో శాతంగా వ్యక్తీకరించబడుతుంది ( సాధారణంగా 3% కంటే తక్కువ ), NerdWallet వివరిస్తుంది . రుసుమును ముందుగానే చెల్లించవచ్చు లేదా మొత్తం రుణ మొత్తానికి జోడించవచ్చు.
మూసివేత ఖర్చులు సాధారణంగా VA రుణంతో పరిమితం చేయబడతాయి, అయినప్పటికీ చాలా సందర్భాలలో వాటిని చెల్లించడానికి కొనుగోలుదారు ఇప్పటికీ బాధ్యత వహిస్తాడు.
యునైటెడ్ స్టేట్స్ డిపార్ట్‌మెంట్ ఆఫ్ అగ్రికల్చర్ (USDA) నుండి రుణం
యొక్క రుణం యునైటెడ్ స్టేట్స్ డిపార్ట్‌మెంట్ ఆఫ్ అగ్రికల్చర్ (USDA) గ్రామీణ ప్రాంతాల్లోని ప్రజలు జీరో స్టార్ట్-అప్ డబ్బుతో ఇళ్లు కొనడానికి సహాయపడుతుంది. కోసం అర్హత సాధించడానికి సింగిల్ ఫ్యామిలీ హోమ్ సెక్యూర్డ్ లోన్ ప్రోగ్రామ్ , ఖచ్చితంగా పాటించాలి ఆదాయ అవసరాలు , గా వర్ణించబడింది ఆదాయం తక్కువ నుండి మధ్యస్థం, ఇది రాష్ట్రాల వారీగా మారుతుంది. USDA దాని గ్రామీణ నిర్వచనంతో చాలా ఉదారంగా ఉంది మరియు కొన్ని సబర్బన్ ప్రాంతాలను కూడా పరిగణలోకి తీసుకుంటుంది (మీరు నిర్దిష్ట చిరునామాలను ఉపయోగించి తనిఖీ చేయవచ్చు USDA వెబ్‌సైట్‌లో ఈ మ్యాప్ ).
USDA రుణం పొందడానికి కనీస క్రెడిట్ స్కోరు లేదు, అయితే స్కోరు 640 ఉన్నతాధికారి మరియు 41% కంటే తక్కువ రుణ-నుండి-ఆదాయం నిష్పత్తి సాధారణంగా ఆటోమేటిక్ అండర్ రైటింగ్ కోసం అర్హత పొందుతుంది, USDAloans.com ప్రకారం .
జీరో డౌన్ చెల్లింపు బాధ్యత ఉన్నప్పటికీ, కొనుగోలుదారు ఒక చెల్లించాలని భావిస్తున్నారు ప్రారంభ ఫైనాన్సింగ్ ఫీజు 1% కి సమానం డిఫాల్ట్ నుండి రక్షించడానికి మొత్తం రుణ మొత్తంలో, ప్లస్ USDA నిర్దిష్ట రుసుము 0.35%, ఇది ప్రతి సంవత్సరం రుణ మొత్తంలో శాతంగా లెక్కించబడుతుంది, కానీ నెలవారీ చెల్లింపులను జోడించి తనఖా రుణదాతకు చెల్లించబడుతుంది.
ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) రుణం
ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) రుణం కొనుగోలుదారులు ప్రాథమిక నివాసం కోసం కొనుగోలు ధరలో 3.5% మాత్రమే చెల్లించడానికి అనుమతిస్తుంది, కానీ క్రెడిట్ స్కోర్ అవసరం 580 ఉన్నతాధికారి మరియు రుణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి కంటే తక్కువ 43% . మీకు 500 మరియు 579 మధ్య క్రెడిట్ స్కోరు ఉంటే, మీరు 10%వదిలివేయాలి.
FHA రుణాలకు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా అవసరం, డౌన్ పేమెంట్‌తో పాటు నెలవారీ చెల్లింపులు, మరియు సాధారణంగా సంప్రదాయ తనఖా కంటే అధిక వడ్డీ రేటు కూడా ఉంటుంది. కొనుగోలుదారుడు ముగింపు ఖర్చులకు కూడా బాధ్యత వహిస్తాడు.
ది గరిష్ట FHA రుణ మొత్తం స్థానాన్ని బట్టి మారుతుంది, కానీ ఒకే కుటుంబ గృహానికి అది మారుతుంది తక్కువ ధర ప్రాంతంలో $ 315,515 నుండి 2019 లో అధిక ధర ప్రాంతంలో $ 726,525 వరకు.
మీరు చెల్లింపు సహాయాన్ని ఎలా పొందవచ్చు?
అర్హత కలిగిన రుణగ్రహీతలు ప్రాథమిక నివాసాన్ని కొనుగోలు చేయడానికి అవసరమైన డౌన్ పేమెంట్‌ను పొందడంలో సహాయపడటానికి దేశవ్యాప్తంగా కార్యక్రమాలు ఉన్నాయి.
చాలా డౌన్ చెల్లింపు సహాయ కార్యక్రమాలు మీరు ఆస్తిలో ఉండినట్లయితే వారు నిధులను గ్రాంట్‌గా పరిగణిస్తారు, కానీ మీరు విక్రయిస్తే రుణం వలె, కాహ్న్ వివరిస్తాడు. కొనుగోలుదారులను కొన్ని ప్రాంతాలకు వెళ్లడానికి ప్రోత్సహించడానికి వాటిని కూడా కాన్ఫిగర్ చేయవచ్చు.
అందుబాటులో ఉన్న పేమెంట్ అసిస్టెన్స్ ప్రోగ్రామ్‌ల ఉదాహరణలు:
- డెన్వర్‌లో, కార్యక్రమం మెట్రో తనఖా సహాయం ప్లస్ రుణంలో 4 శాతం వరకు గ్రాంట్ అందిస్తుంది. రుణగ్రహీతల ఆదాయం పరిమితులను మించకూడదు మరియు 0.5 శాతం డౌన్ పేమెంట్ అవసరం కావచ్చు.
- శాన్ డియాగోలో, మొదటిసారి కొనుగోలుదారులు ఈ ప్రాంతానికి మధ్యస్థ ఆదాయంలో 80 శాతానికి మించకుండా ఎ $ 10,000 వరకు మంజూరు . లావాదేవీలు ఆస్తి రకం మరియు కొనుగోలు ధరతో సహా ఇతర పరిమితులకు లోబడి ఉంటాయి.
- మిచిగాన్‌లో, రాష్ట్రవ్యాప్తంగా మొదటిసారి గృహ కొనుగోలుదారులు మరియు కనీసం 640 క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న నిర్దిష్ట ప్రాంతాల్లో పునరావృత గృహ కొనుగోలుదారులు దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు ఋణం నుండి సున్నా శాతం డౌన్ చెల్లింపు సహాయం $ 7,500 వరకు. ఇంటిని విక్రయించినప్పుడు లేదా రీఫైనాన్స్ చేసినప్పుడు, రుణాన్ని పూర్తిగా చెల్లించాలి. రుణగ్రహీత తప్పనిసరిగా 1 శాతం డౌన్ పేమెంట్ చేయాలి.
- క్లీవ్‌ల్యాండ్‌లో, అర్హత కలిగిన కొనుగోలుదారులు a అందుకోవచ్చు 17 శాతం వరకు వాయిదా రుణం లావాదేవీ మొత్తం ఖర్చు (కొనుగోలు ధర మరియు ముగింపు ఖర్చులలో 5 శాతం). లావాదేవీ యొక్క మొత్తం వ్యయంలో రుణగ్రహీత కనీసం 3 శాతం సహకరించాలి. వాయిదా వేసిన లోన్ బ్యాలెన్స్‌లో యాభై శాతం 10 సంవత్సరాల ఆక్యుపెన్సీ తర్వాత క్షమించబడుతుంది మరియు అమ్మకం లేదా బదిలీ అయ్యే వరకు మిగిలిన మొత్తాన్ని చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. కొన్ని ఆస్తుల కోసం, రుణం ఐదు సంవత్సరాల ఆక్యుపెన్సీ తర్వాత గ్రాంట్‌గా మారుతుంది.
- కాలిఫోర్నియాలో, ప్రారంభ చెల్లింపు సహాయ కార్యక్రమం GSFA ప్లాటినం తక్కువ మరియు మధ్యస్థ ఆదాయ రుణగ్రహీతలకు ప్రాథమిక నివాసం కొనుగోలు లేదా రీఫైనాన్స్ చేయడానికి గృహ విలువలో 5 శాతం వరకు తిరిగి చెల్లించలేని బహుమతిని అందిస్తుంది. కనీస అవసరమైన FICO స్కోరు 640, మరియు గరిష్ట అప్పు నుండి ఆదాయం నిష్పత్తి 50 శాతం. కొంతమంది రుణగ్రహీతలు ఈ రుణాన్ని 0.5 శాతం తగ్గించాల్సి ఉంటుంది, కాహ్న్ చెప్పారు.
మూసివేయడానికి మీకు నగదు అవసరమా?
తనఖా మూసివేయడానికి కొంత నగదు అవసరం లేదు ఒక పురాణం, సాధారణంగా. రుణగ్రహీత జేబులోంచి ఒక్క డాలర్ లేకుండా ఇల్లు కొనడానికి అనుమతించే రుణాలు ప్రమాణం కాదు. ముగింపు ఖర్చులు కొనుగోలు ధరలో 3 నుండి 5 శాతం వరకు చేర్చవచ్చు మరియు వీటిని కలిగి ఉంటాయి:
- ప్రారంభ రుసుము
- దరఖాస్తు రుసుము
- మధ్యవర్తిత్వ రుసుము
- డిస్కౌంట్ పాయింట్లు (లేదా తనఖా పాయింట్లు)
- థర్డ్ పార్టీ ఫీజులు (అప్రైసల్, తనిఖీ, టైటిల్ రిపోర్ట్, టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్, క్రెడిట్ రిపోర్ట్, ఫ్లడ్ సర్టిఫికేషన్, సర్వే మరియు ఇతర ఫీజులతో సహా)
- ప్రీపెయిడ్ వస్తువులు (ఇంటి యజమానుల బీమా, ఆస్తి పన్నులు, ప్రీపెయిడ్ వడ్డీతో సహా)
- చందా రుసుము
- పత్రం తయారీ రుసుము
కొంతమంది రుణదాతలు కొంత రుసుము చెల్లించడానికి ఆఫర్ చేస్తారు, బహుశా రుణంపై అధిక వడ్డీ రేటుకు బదులుగా. కొన్ని ప్రోగ్రామ్‌లు రుణం బ్యాలెన్స్‌కి ఫీజులను జోడించడానికి అనుమతిస్తాయి, తద్వారా అవి మూసివేసే సమయానికి చెల్లించబడవు (అప్పుడు మీరు రుణం కోసం ఫీజుపై వడ్డీని చెల్లిస్తారు).
మీ వెలుపల ఖర్చులను తగ్గించడానికి మీరు సృజనాత్మక మార్గాలను కనుగొనవచ్చు. ఉదాహరణకు, కుటుంబ సభ్యుడు డౌన్ పేమెంట్ కోసం మీకు నిధులను బహుమతిగా ఇవ్వవచ్చు మరియు విక్రయదారుని వారి ముగింపు ఖర్చులకు రాయితీలు (విక్రేత క్రెడిట్‌లు) అందించమని అడగవచ్చు.
జీరో-డౌన్ తనఖా ఎప్పుడు మంచి ఆలోచన?
జీరో డౌన్ చెల్లింపు తనఖా అనేది గృహ కొనుగోలుదారుకు పరిమిత నగదు ఉన్న ఒక అద్భుతమైన ఎంపిక, అయితే ఇల్లు కొనడానికి బాగా అర్హత ఉంది.
ఆదాయం మరియు క్రెడిట్ యోగ్యత గృహయజమాని సంసిద్ధతకు డౌన్ పేమెంట్ కంటే ఎక్కువ సూచికలు అని పాల్ చెప్పారు. క్రియాశీల విధుల్లో ఉన్న సాయుధ దళాల సభ్యుడు చాలా స్థిరమైన ఆదాయాన్ని కలిగి ఉంటాడు, దాదాపుగా ఉద్యోగం కోల్పోయే అవకాశం లేని హామీ జీతం. VA రుణాలు అనేక ఇతర రకాల తక్కువ-డౌన్ చెల్లింపు రుణాలను అధిగమిస్తాయి.
మీకు కనీసం మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలకు విక్రయించే ప్రణాళికలు లేనట్లయితే, ఇంటి నిర్వహణకు బాధ్యత వహించడానికి సిద్ధంగా ఉంటే మరియు స్థిరమైన ఆదాయాన్ని కలిగి ఉంటే, జీరో డౌన్ చెల్లింపు తనఖా సంవత్సరాల క్రితం ఇంటి యాజమాన్యానికి దారితీస్తుంది. ఒకవేళ మీరు డౌన్ పేమెంట్ కోసం సేవ్ చేయాల్సి వస్తే.
సున్నా అడ్వాన్స్ తనఖా ఎప్పుడు చెడ్డ ఆలోచన?
సున్నా తనఖా రుణగ్రహీతకు మంచి ఎంపిక కాకపోవచ్చు, అతను డౌన్ పేమెంట్ చేయవచ్చు మరియు ఫలితంగా దీర్ఘకాలంలో డబ్బు ఆదా చేయవచ్చు. ప్రారంభ ఖర్చులు మరియు రుణం యొక్క వడ్డీ రేటు ప్రారంభ చెల్లింపుకు విలోమానుపాతంలో ఉంటాయి. మీరు ఇంట్లో ఎంత ఎక్కువ వదిలేస్తే అంత మంచి నిబంధనలు మరియు మీరు మొత్తం తక్కువ చెల్లిస్తారు.
క్షీణిస్తున్న మార్కెట్‌లో జీరో అడ్వాన్స్ తనఖా మంచిది కాదు. ఒకవేళ మీరు డౌన్ పేమెంట్‌ని మిస్ చేసి, మీ ఇంటి విలువ తగ్గిపోతే, మీరు నీటిలో పడిపోతారు (ఈరోజు మార్కెట్‌లో విలువైన దానికంటే మీరు మీ ఇంటిపై ఎక్కువ రుణపడి ఉంటారు).
మీరు సమీప భవిష్యత్తులో విక్రయిస్తే మీరు కూడా కోల్పోతారు. మీరు తప్పనిసరిగా బ్రేక్-ఈవెన్ పాయింట్‌కి కారకం కావాలి (మీ ఈక్విటీ మీ కొనుగోలు ఖర్చు మరియు మీ అమ్మకపు ఖర్చు రెండింటినీ మించిన పాయింట్). ఇది రుణంపై సులభంగా ఐదు సంవత్సరాలు గడపవచ్చు. మీరు ముందుగానే విక్రయిస్తే, మీరు డబ్బును కోల్పోతారు.
చివరగా, జీరో తనఖా అనేది క్రమం తప్పకుండా డబ్బును పక్కన పెట్టలేని వ్యక్తికి మంచి ఆర్థిక కదలిక కాదు. ఇంటిని సొంతం చేసుకోవడానికి మీకు కొంత బడ్జెట్ క్రమశిక్షణ అవసరం, లేదా మీ ఇంటికి నిర్వహణ అవసరమైనప్పుడు మీరు తీవ్రమైన ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితిని ఎదుర్కోవచ్చు. మీ వడ్డీ రేటును బట్టి తొమ్మిది నుంచి 12 సంవత్సరాల వరకు ఉండే ఈక్విటీ (లోన్ క్లోజింగ్ తర్వాత మీకు తరచుగా 20 శాతం ఈక్విటీ అవసరం) వరకు మీరు ఈక్విటీ లోన్‌కి అర్హులు కాదు.
మీరు సరైన డౌన్ చెల్లింపు తనఖా రుణదాతను ఎలా కనుగొనగలరు?
వాస్తవంగా అన్ని తనఖా రుణదాతలు తక్కువ-చెల్లింపు రుణాలతో సహా రుణగ్రహీతల యొక్క విభిన్న అవసరాలను తీర్చడానికి బహుళ రుణ ఉత్పత్తులను అందిస్తారు. దేశవ్యాప్తంగా రుణదాతలు VA, USDA మరియు FHA రుణ కార్యక్రమాలను అందిస్తారు, ఉదాహరణకు.
మీరు దరఖాస్తు చేయడానికి సిద్ధంగా ఉన్నప్పుడు, పెద్ద మరియు చిన్న రుణదాతలతో షాపింగ్ చేయండి మరియు బహుళ రుణ ఆఫర్‌లను పొందండి. వడ్డీ రేట్లు మరియు ఖర్చులు రుణదాత నుండి రుణదాతకి మారుతూ ఉంటాయి, మరియు చిన్న వ్యత్యాసాలు కూడా రుణ జీవితంలో గణనీయంగా జోడించబడతాయి.
మీ బడ్జెట్‌పై మంచి అవగాహనతో ప్రారంభించండి. ఇంటి యజమాని ఖర్చులు సాధారణంగా అద్దె ఖర్చుల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఆస్తి పన్నులు, గృహయజమానుల భీమా మరియు మీరు కొనుగోలు చేసే ఇంటిపై అన్ని నిర్వహణ వంటి కొత్త ఖర్చులకు మీరు బాధ్యత వహిస్తారు.
కొంతమంది కొనుగోలుదారులు గృహయజమానుల అసోసియేషన్ ఫీజుల కోసం బడ్జెట్ చేయాల్సి ఉంటుంది. ఒకవేళ రుణదాత లేదా బ్రోకర్ మీకు కొంత చెల్లింపును పొందగలరని చెప్పినప్పటికీ, అది మీకు సౌకర్యంగా ఉండేదిగా ఉండాలి. ఆర్థిక ఇబ్బందుల బాధ చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది, కానీ ప్రతి నెలా చాలా డబ్బు ఉండటం గురించి ఎవరూ ఫిర్యాదు చేయరు.
కంటెంట్‌లు
- అనుభవజ్ఞుల వ్యవహారాలు (VA) రుణం
- యునైటెడ్ స్టేట్స్ డిపార్ట్‌మెంట్ ఆఫ్ అగ్రికల్చర్ (USDA) నుండి రుణం
- ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) రుణం
- మీరు చెల్లింపు సహాయాన్ని ఎలా పొందవచ్చు?
- మూసివేయడానికి మీకు నగదు అవసరమా?
- జీరో-డౌన్ తనఖా ఎప్పుడు మంచిది?
- సున్నా అడ్వాన్స్ తనఖా ఎప్పుడు చెడ్డ ఆలోచన?
- మీరు సరైన డౌన్ చెల్లింపు తనఖా రుణదాతను ఎలా కనుగొనగలరు?